百年人壽走在保險業(yè)數(shù)字化轉型的浪潮前排，“專屬護城河”將助其在長期業(yè)績上更進一步。

從改革開放到今天，我國保險業(yè)從一窮二白已逐步發(fā)展成一個龐大而有生命力的產業(yè)，國內險企模仿式的發(fā)展戰(zhàn)略功不可沒。從引入國外的精算體系、產品體系，到引入國外的個人代理人制度、運營流程等等，“模仿為主+適度的本地化創(chuàng)新”在過去成了國內保險公司迅速成長的法寶。

當然，成熟市場走過的路徑和經驗是非常值得借鑒的。但國內險企目前的發(fā)展階段已經無法從國外險企中找到匹配對標，因為今天我國保險業(yè)面臨的發(fā)展階段是數(shù)字化變革，即使是對于世界成熟市場中上百年的保險公司而言，這也是全新的命題。

在過去較長的一段時間內，傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展模式需耗費大量的人力、物力和財力，但痛點又在于風控效果差、定價能力弱和渠道較單一。且傳統(tǒng)保險核心系統(tǒng)更多的是面向保險業(yè)務流程，系統(tǒng)強調集中性和穩(wěn)定性，架構上呈現(xiàn)強耦合特征。

在我國大的社會背景上，隨著人口紅利消退，保險業(yè)原本粗放發(fā)展模式退潮，加之低利率環(huán)境長期持續(xù)，行業(yè)面臨負債端與資產端的雙重挑戰(zhàn)。與此同時，伴隨互聯(lián)網線上消費的基建逐步完善、保險消費主力向80后、90后轉移，人們與保險發(fā)生關聯(lián)的方式將逐漸向線上變化。

當下，保險行業(yè)的前進“矛頭”都指向了數(shù)字化轉型。隨著數(shù)字化時代的開啟，行業(yè)在轉型中也將得以迎來下一個黃金發(fā)展時代。

就現(xiàn)階段而言，部分先布局轉型的保險公司則已經走在了行業(yè)前列，比如成立12年之久的百年人壽保險股份有限公司(以下簡稱“百年人壽”)就是其中最具代表性的一家。多年來，其一直堅持科技賦能和創(chuàng)新，不斷加大數(shù)字化投入力度，基于大數(shù)據(jù)等新技術在營銷、經營、服務、管理等全方位、全流程進行重構改革，大力推動全面數(shù)字化改革。

中國保險強勢崛起，數(shù)字轉型至關重要

1980年后期，世界保險市場份額主要被美國及歐洲企業(yè)所占據(jù)，中國市場還尚未發(fā)展。隨后，緊跟著世界保險市場的發(fā)展，以中國為代表的亞太市場在全球保險市場的占比也開始不斷提高。到2020年，中國保險行業(yè)的資產總額達到約23.3萬億元，較2019年增長了14.84%;保費收入達到4.5萬億元，增速為5.52%，已經成為繼美國之后的第二大保險市場。

更有研究預測中國有望在2030年后成為全球最大的保險市場，成為全球保險業(yè)的增長引擎。現(xiàn)在，中國保險行業(yè)的發(fā)展已經進入新的周期，而新周期中最顯著的特征就是年輕人逐漸成為這個時代的消費主力，他們是未來保險業(yè)的核心目標客群。

保險業(yè)數(shù)字化轉型至關重要。在消費理念上，新生代消費群體不僅僅追求基本需求的解決，更追求高效、便捷、個性化、高情感、高品質的服務體驗。另一方面，作為信息密集型產業(yè)，保險行業(yè)可以說天然與數(shù)字化聯(lián)系緊密，數(shù)字化的未來有很大想象空間。而在這場轉型之中，數(shù)字化服務和營銷可謂是“重頭戲”，也或將成為保險行業(yè)一條亮眼的增長新曲線。

因為在市場規(guī)模方面，2019年中國保險數(shù)字化升級服務市場約為21.4億元，僅占保險IT解決方案總體市場的27.26%，但隨著保險公司數(shù)字化升級需求的持續(xù)爆發(fā)，2024年該市場規(guī)模有望突破90億元。

百年人壽科技賦能，線上線下融合發(fā)展

作為東北地區(qū)首家中資壽險法人機構的百年人壽，較長時間以來都積極順應、捕捉時代發(fā)展大勢，把握保險數(shù)字化發(fā)展紅利。《每日財報》關注到，其早在2018年就自建線上服務平臺，同時與企業(yè)內外部的多重業(yè)務數(shù)字化進行融合貫通，逐步形成以百年人壽官方APP為核心的一站式綜合銷售服務平臺。

一直以來，百年人壽積極擁抱新科技，始終秉持“悅客戶以服務”的經營理念，大力實施科技創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略，通過加速數(shù)字技術、服務、經營、管理的有效融合，促進傳統(tǒng)保險業(yè)務的數(shù)字化轉型。從數(shù)字化中臺、數(shù)字化服務到數(shù)字化產品，全方面發(fā)揮科技賦能價值，加快提高數(shù)字化、線上化、智能化建設水平，持續(xù)提升企業(yè)在保險生態(tài)圈中的核心競爭力。

為更好滿足新時代年輕客戶群體的線上消費習慣和偏好，百年人壽先后出推出百年人壽官方APP、百年人壽一保通、百年人壽微信號等線上服務平臺，推出涵蓋前端咨詢、銷售、跟蹤服務及理賠等的全流程線上服務，提高業(yè)務的數(shù)字化水平，實現(xiàn)“線上+線下”融合發(fā)展格局，以更加靈活高效的服務，來滿足不同客戶群體的具體需求，為新生代消費者帶來方便、快捷、多渠道的數(shù)字化體驗。

此外，百年人壽積極響應監(jiān)管需求，聚焦客戶需求大推動服務數(shù)字化，將高頻服務標準化、智能化、場景化，從智能核保、電子保單、自助理賠、電子回訪到線上保全，百年人壽逐步打通和構建完整線上服務生態(tài)，打造數(shù)字化競爭優(yōu)勢，在企業(yè)運營層面實現(xiàn)降低成本和提高效率，在提升核保風控能力的同時也為客戶提供更好、更快、更便捷的服務。

保險業(yè)務全面升級，未來發(fā)展更進一步

現(xiàn)如今，百年人壽數(shù)字化轉型已成效凸顯，在“第三屆中國保險業(yè)數(shù)字化與人工智能發(fā)展大會”上，憑借在數(shù)字化領域的發(fā)展和轉型，百年人壽最終摘得“年度杰出數(shù)字保險公司”獎項。

事實上，保險業(yè)的數(shù)字化升級需求集中體現(xiàn)在公司內部和外部兩方面：從險企內部來看，涉及產品設計、銷售、核保、售后等全業(yè)務環(huán)節(jié)需要實現(xiàn)生產三要素的升級，進一步打通業(yè)務之間的鏈接，提升業(yè)務效率。像百年人壽所推出的“極簡極速理賠”，就讓理賠服務走向“方便快捷”、“一觸即發(fā)”，減少了傳統(tǒng)理賠所需紙質索賠材料、紙張復印等給客戶造成的不變，提高了理賠的便捷性。

而從險企外部來看，機構間的協(xié)作仍以傳統(tǒng)業(yè)務模式為主，效率成本高，無法實現(xiàn)高效鏈接;而保險全域數(shù)字化場景的構建則是在多方形成有效鏈接的基礎上加深企業(yè)生態(tài)合作，實現(xiàn)產業(yè)鏈的創(chuàng)新升級。

像百年人壽推出的“保醫(yī)直付”服務，就是依托先進的信息技術平臺，搭建起險企與醫(yī)藥之間的橋梁，實現(xiàn)險企與醫(yī)院間的數(shù)據(jù)傳輸。用戶只需關注“百年人壽一保通”公眾號并發(fā)起自助理賠服務，根據(jù)提示填寫電子理賠申請并上傳相關診療材料，理賠人員在系統(tǒng)進行確認后即完成整個理賠申請過程，理賠款及時賠付到賬。

百年人壽通過對保險業(yè)務全流程的數(shù)字化升級，逐步替代流程化業(yè)務線的人力、優(yōu)化銷售渠道擺脫規(guī)模化增長、強化風控及避險與理賠環(huán)節(jié)等方式優(yōu)化企業(yè)成本結構，實現(xiàn)降本增效。

未來，百年人壽將繼續(xù)堅持創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，深入推動公司經營數(shù)字化轉型，不斷創(chuàng)新數(shù)字化發(fā)展模式，為消費者提供更高效率、更優(yōu)質化的數(shù)字化服務和產品。而外界更應該看到其更為關鍵深層意義，即在服務為王時代，百年人壽對客戶需求的洞察與滿足，足以推動其在行業(yè)內深挖并夯實專屬競爭力的護城河，助其在長期業(yè)績上更進一步。

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