從“扶貧”到“防貧”，江蘇的保險機構在當地監管方的推動下不斷升級自身服務，按照“政府引導、保本微利、精準對接、模式創新”的原則開辦脫貧致富保險產品。2019年，在各地基本完成脫貧攻堅任務的基礎上，江蘇銀保監局指導商業保險公司開辦防止返貧保險。截至2021年10月末，全省共開展“防止返貧保險”項目175個，覆蓋13個地市、59個縣(市、區)176萬人。

多方籌資

據介紹，“防止返貧保險”的保費由政府籌集，資金來源包括財政資金、社會捐助、慈善基金等多種渠道，通過運用商業保險機制，精準幫扶有需要的低收入人口，有助于提高再次分配和三次分配成效。

以宿遷泗洪縣“扶貧100”項目為例，2016年6月，泗洪縣扶貧辦聯合人保財險、中國人壽、紫金財險泗洪支公司為低收入人口提供人均保費100元的“扶貧100”項目。這一項目保費來源分為三塊，線上縣慈善總會在支付寶平臺單獨開設“扶貧100”公益行動愛心捐贈欄目，通過支付寶掃描二維碼接受社會各界捐助;線下縣扶貧辦接受企業、個人捐資;不足部分從省、縣安排的扶貧資金中解決，低收入人口不需要繳納任何費用。保險保障對象為全縣建檔立卡低收入人口，保障內容含教育補助、疾病保障、意外傷害保障及家庭財產保障。項目設立賠付止付線，賠付率低于94%的，結余部分滾動到下一年度繼續使用或退回縣政府，賠付率高于94%的，資金缺口由政府通過追加保費形式補足。2016年至今，社會募集資金6891.6萬元，完成賠付6229.8萬元。

管辦分離

在多方籌資的基礎上，政府部門負責制定規則、遴選機構并開展監督，中標保險公司以第三方名義開展防貧工作，以人力資源與專業技術，協助基層扶貧部門化解人少事多難題，助力把好事辦好。

以連云港市“精準防貧保險”項目為例，2019年底，連云港市扶貧辦在全市范圍開展“精準防貧保險”項目招標，太平洋產險連云港中心支公司、人保財險連云港市分公司分別中標。保障對象為全市建檔立卡低收入人口、臨貧易貧人口、重大支出(遇到突發情況、重大災難導致支出性貧困的人口)等“三類”人群。保障范圍包括“三類”人群因病、因學、因災等情況可能致貧、返貧風險。保險公司通過精算服務，幫助確定保費定價和資金需求;通過訓練有素的查勘隊伍，按照“四看一算一核實”等規范化查勘程序，確保有效識別;按照資金核算、按指令支付等規范化操作程序，杜絕中間環節資金風險;建立“市公司—區公司—鄉鎮防貧保險工作站—村防貧保險工作點”四級服務網絡，就近為被保險人提供政策咨詢、材料收集等便民服務。2021年，精準防貧保險第二期項目投保人數31.4萬人，保費3142萬元，截至2021年10月末賠付904萬元。

聚焦改革

2020年7月，江蘇省扶貧工作領導小組批復宿遷市和南京高淳區等6個區縣開展“解決相對貧困長效機制”試點方案，多地在實際操作中探索利用商業保險機構解決防止貧困問題。

以揚州儀征市“支出型相對貧困保險基金”試點項目為例，2020年12月，由儀征市農業農村局牽頭，人保財險儀征市支公司主承保，太平洋產險揚州中心支公司及中國人壽揚州市分公司參與共保，推出“儀征市支出型相對貧困保險基金”服務項目。保障對象為相對貧困群體，通過保險基金解決該類群體因病、因學、因災等支出增加導致的致貧返貧風險。項目服務期間為2020年4月1日至2022年12月31日，項目保費880萬元，保險公司收取30元/戶的調查服務費及總賠款6%的賠付管理費。截至11月16日，保險公司對申請相對貧困保險補助的1129戶農戶開展審核，向其中符合理賠條件的492戶農戶支付賠款152.4萬元。

滿足多樣化需求

針對全省各地經濟水平差異較大、低收入人口標準和保障情況各異的特點，保險公司因地制宜，不斷創新“防止返貧保險”產品內容。

以蘇州“蘇扶保”項目為例，2020年7月，蘇州市扶貧辦聯合人保財險蘇州市分公司、太平洋產險蘇州市分公司等保險機構推出“蘇扶保”綜合保險，保費45元/人，主要依靠政府財政出資，保障對象為全市100個經濟薄弱村的32.18萬村民(含1.22萬戶貧困戶)。保障內容根據低保及低保邊緣人員、普通村民兩類人群制定了不同的方案，主要包括：前期重疾定額給付0.5萬元/人、中期疾病醫療費補助(含自負5萬元/人和自費3萬元/人)、后期重點弱勢人群醫療費再補助(對低保及低邊人群、首次確診重疾人群的自負差額再幫扶，2萬-5萬元/人不等)，意外身故保障金(僅限低保低邊人群，10萬元/人)。此外，“蘇扶保”還面向村集體設置了“疫情防控費用補助”(限額20萬元)和“鄉村居民公共安全”救助等公共突發事件保障(限額50萬元)。項目在全市層面整體推進，統一投保。商業保險公司自主經營，自主承擔經營結果。2021年7月，“蘇扶保”項目再續簽1年，保障范圍增至132個村，項目保費總額1813萬元，已賠付1073.3萬元。(祖兆林)

關鍵詞： 蘇扶保項目 經濟水平差異 保險公司 精準防貧保險