近日，中國銀保監會人身險部發布《中國銀保監會人身險部關于近期人身保險產品問題的通報》(以下簡稱《通報》)，對近期人身保險產品監管中發現的典型問題進行通報。

從通報內容看，此次銀保監會點名28家險企，并從產品設計、產品條款表述、產品費率厘定、產品報送材料等方面指出存在的問題。

存在四方面問題

在產品設計方面，既往癥定義不合理問題依舊存在。據《通報》，新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星人壽報送的4款醫療保險，條款約定合同生效日前未經醫生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據，易引發理賠糾紛。

現金價值計算不合理等問題再度被監管指出。如華匯人壽、信泰人壽、東吳人壽、國聯人壽、弘康人壽、天安人壽、太平人壽報送的8款產品，現金價值計算不合理，存在長險短做風險。愛心人壽報送的2款終身壽險，現金價值計算使用的利率不一致。

值得注意的是，時下各保險公司主攻的增額終身壽險產品也被監管點名。

據《通報》，海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。

在產品條款表述方面，條款表述不嚴謹、不合理是重點問題。據《通報》，人保壽險的某疾病保險，條款中關于極重度惡性腫瘤的相關表述與行業《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》不符;恒安標準人壽報送的某短期醫療保險，條款中關于續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患;英大人壽的某疾病保險，條款中關于身故保險金申請材料的規定不合理，易引發理賠糾紛。

在產品費率厘定方面，一是費率厘定不合理。如太保壽險、平安人壽、百年人壽、天安人壽、太平人壽報送的7款醫療保險，費率厘定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險。二是費率厘定缺乏定價基礎。如民生人壽報送的某疾病保險，保險責任過于單一，缺乏定價基礎。

產品報送材料存在不規范的情況。如陸家嘴國泰人壽、太平洋健康險報送的3款健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中;平安健康險報送的2款醫療保險，存在備案材料不齊全、上傳錯誤等問題;平安人壽報送的某兩全保險，精算報告中假設投資收益率填寫錯誤。

壓實總精算師責任

就上述問題，銀保監會人身險部認為，個別人身險公司產品管理粗放、風險合規意識淡漠，部分歷史產品條款中有關于滿期金累積生息賬戶相關表述，所涉及的負債管理和利率厘定等問題存在嚴重風險隱患，易造成“剛性兌付”預期。

銀保監會人身險部要求，各人身險公司應當持續加強產品開發報備工作的審核把關，總精算師需落實好產品審核把關的第一責任，及時發現產品設計、定價、精算等方面存在的問題和不足。各人身險公司應當嚴格對照歷次通報內容和“負面清單”中的問題進行自查，對于其他公司產品核查中發現的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產品，已經造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。

據悉，銀保監會人身險部將重點在意外傷害保險、互聯網人身保險、非重大疾病類產品使用新重疾定義等方面，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，對發現的違法違規問題，將依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。(仇兆燕)

關鍵詞： 人身險產品 產品開發 醫療保險 產品定價利率