專屬商業養老保險在運行8個多月后迎來試點公司和試點范圍的擴容。

2月21日，銀保監會印發《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》，明確提出自3月1日起，將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，同時在原有6家試點公司基礎上允許養老保險公司參與試點。

業內人士表示，原本專屬商業養老保險試點時間是一年，此時擴容，一方面說明試點效果較好，特別是滿足了新產業、新業態從業人員對養老補充產品的需求;另一方面也反映了在老齡化加劇的背景下，發展第三支柱養老保險已十分迫切。

“同時，新產業、新業態從業人員是當前專屬商業養老保險試點的重要參保群體，因此，該保險被很多人認為是其‘專屬’產品。實際上，專屬商業養老保險是面向所有人的，擴大試點可以讓更多人擁有該產品。”上述業內人士說。

試點效果良好

專屬商業養老保險自2021年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市開始試點。當時，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險等6家公司為試點公司。

試點啟動以來，6家公司均推出各自的專屬商業養老保險產品，且都提供了穩健型、進取型兩種不同風格的賬戶供客戶選擇。

近期，6家公司陸續披露了專屬商業養老保險產品的首期結算利率。其中，穩健型賬戶2021年年化結算利率均在4%-6%之間，進取型賬戶結算利率在5%-6.1%之間。

“專屬商業養老保險投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點已逐漸為消費者所理解和接受。保險公司已初步形成符合自身特點的經營模式，特別是在服務新產業、新業態從業人員和靈活就業人員方面積累了一定經驗。”銀保監會有關部門負責人介紹，截至1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元。其中，快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保者近1萬人。

值得一提的是，2021年10月以來，某大型網約車平臺與試點保險公司合作，開展司機專屬商業養老保險計劃(即司機計劃)。事先取得司機同意后，平臺將按約定為符合條件的司機投保專屬商業養老保險提供一定比例的交費支持。平臺的繳費進入司機個人保單賬戶，權益全部歸屬個人。

養老險公司加入

“之前有看到過專屬商業養老保險的新聞，我對這個產品還挺感興趣的，但是不知道怎么買，還想聽聽專業代理人介紹一下具體信息。”近日，來自北京的李女士對《中國銀行保險報》表示。

據業內人士稱，此次專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，對消費者和保險公司來說都是利好。一方面，可以有效提高消費者對專屬商業養老保險的認知程度，使更多消費者接觸到該類產品，進一步引導和培育其養老金融消費觀念;另一方面，有利于推動試點保險公司深入探索商業養老保險發展經驗，促進和規范第三支柱養老保險發展。

根據國盛證券分析測算，試點范圍的全面推廣對當年上市險企新業務價值的貢獻預計為0.63%。而隨著消費者認可度的增加、監管政策的持續支持以及保險公司推廣力度的提升，預計這一比例仍將長期持續提升。

值得關注的是，試點范圍擴大的同時，銀保監會允許養老保險公司參與試點。這意味著9家養老保險公司將加入專屬商業養老保險運營中。

“目前，主要的養老保險公司均是企業年金、職業年金受托、投資的頭部公司。未來，在第三支柱政策支持下，它們將整合年金和專屬商業養老保險等潛在的第三支柱產品，統籌、打通個人養老金第二、第三支柱，為個人養老提供更加完善的解決方案。”業內人士表示，養老保險公司已經積累了大量與平臺合作的經驗，在團體保險產品精算、營銷等方面具有優勢，將加速專屬商業養老保險發展。

作為新增試點公司，平安養老險認為，專屬商業養老保險將會成為第三支柱重要的潛在產品形式，積極參與試點，將會使公司在未來第三支柱的競爭及客戶服務中贏得主動權。

該公司表示，未來將從兩部分著手：一方面，積極申請產品，爭取成為首批開發專屬商業養老保險產品的養老保險公司;根據專屬的要求，打磨產品，重點面向非常規就業人群等重點客群，科學、靈活打造相關條款。另一方面，整體謀劃，將參與專屬商業養老保險試點納入迎接第三支柱政策落地的行動范疇中，配置資源、積極準備。

增量仍需努力

開源證券認為，考慮到試點范圍明顯擴大，試點機構明顯增多，專屬商業養老保險產品規模或成倍數提升。但考慮到2021年人身險保費收入超3.3萬億元，傳統商業養老年金產品累計保險責任準備金超6200億元，專屬商業養老保險增量占比或仍相對較低。

事實上，目前我國商業養老保險還在起步階段，與我國嚴峻的養老形勢不相適配。一方面，從消費者角度來看，城鄉居民商業養老保險意識普遍不強，參保率低，積極性也不高;另一方面，從機構角度看，商業養老保險供給不足，加上商業養老保險營銷的專業性、服務性不強，使得商業養老保險產品發展較為緩慢。

“從海外市場發展經驗來看，第三支柱的作用舉足輕重，其中，美國第三支柱發展較為成熟，2019年美國第三支柱比重已達31.3%。相較而言，現階段我國第三支柱規模較小，發展尚處于初級階段，頂層設計、賬戶建設、產品細則、稅收優惠激勵等領域的相關問題均有待進一步突破。”德勤摩立特金融保險行業戰略咨詢合伙人段蕾表示。

北大匯豐風險管理與保險研究中心主任雎嵐認為，可以借鑒發達國家保險市場經驗，完善稅收制度配套，通過稅收優惠等措施，提高消費者購買專屬商業養老保險的積極性。

參與試點的多家保險公司也希望有匹配的稅收優惠政策。建議對于企業繳費部分可以進行稅前列支，對于個人自付費給予一定的稅收優惠或者稅收遞延政策支持。

此外，段蕾表示，伴隨著專屬商業養老保險試點及相關政策的推進，保險機構應順勢而為，不斷豐富養老保險產品品類，疊加服務強化養老保障屬性，搶占市場先機。(朱艷霞 房文彬)

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