隨著經濟環境日趨復雜,越來越多的家庭開始認識到財商和財商教育尤其是青少年財商教育對個人發展的重要性。通過梳理國外財商教育的現狀、政策法規和相關實踐,我們發現得益于完善的政策體系和高度的父母參與,發達國家財商教育水平總體高于發展中國家。而通過梳理國內財商教育的現狀和問題,我們發現我國財商教育水平普遍偏低,家長在親子財商教育實踐上存在一定誤區。我們認為青少年時期是財商教育的關鍵期,家庭應成為親子財商教育的主導力量,通過家庭互動的潛移默化讓青少年形成正確的財商觀念和行為。在進行親子財商教育時,家長可適當借助專業機構的幫助,同時也需要注重自身財商水平的提高。

為什么親子財商教育重要?

什么是財商教育?

經濟合作與發展組織(OECD)將財商定義為人對財經概念和風險知識的理解力,以及應用這些知識和理解力的技能、動機和信心;財商應使個體在各種財經情境下能做出有效決策,提高個人和社會的經濟利益。財商教育則致力于培養個體關于財富的知識、態度和能力,形成正確的財富觀,最終讓現代社會中的人能夠健康發展,具有解決與財富相關問題的能力。

財商教育需要從小開始和更多父母參與

財商并不是與生俱來的,財商需要后天培養,而且需要從小開始。有研究發現財商教育需要在高中之前進行,因為高中時期青少年的財商觀念和行為習慣已經養成,此時教育介入的作用十分有限。并且孩子在“等待”財商教育的過程中很可能會接觸到不準確的信息,形成不正確的觀念和習慣,而這些在其成年后可能難以修正。因此很多學者建議,財商教育需要從幼兒園時期甚至更早開始。

好的青少年財商教育需要有家庭成員尤其是父母的參與。從一定意義上說,財商教育就是改變青少年的經濟生活方式,而青少年的經濟生活多由家長主導,如一些研究就發現青少年普遍傾向于將其父母和家庭作為其財商知識的第一來源。因此,有父母和家庭成員參與的財商教育項目往往更加有效。

家長對孩子的財商教育是一個相互增進的過程。巴西國家金融教育戰略研究發現參與財商教育的家庭中,學生和父母的儲蓄率以及整個家庭的預算行為都得到改善,說明父母參與孩子的財商教育后對其自身的財商水平也具有提高作用。

我們可以向英美親子財商教育學習什么?

全球財商教育水平地區差異大,家庭參與有利提升親子財商教育質量

標準普爾2014年的全球財商調查發現,全球有35億成人缺乏財商教育,且基本位于發展中國家。該調查還發現,發達國家財商教育水平高于發展中國家。此外、家庭收入、受教育程度、金融工具的使用程度與財商教育水平正相關,青少年財商教育水平普遍高于中年人和老年人,男性的財商教育水平略高于女性。

2015年,國際學生評估計劃(PISA)發現:(1)中國部分地區(北京、上海、江蘇和廣東)青少年的財商教育水平在所有體系中名列前茅,說明我國財商教育水平存在較大的地區差異。(2)銀行賬戶等金融工具的使用對青少年金融技能提升有很大幫助。(3)學生對金融知識的了解一定程度上取決于他們的父母和家庭。金融知識得分較高的青少年會更多地與父母親人討論交流金融知識。

上述兩個調研數據表明,全球青少年財商教育水平存在較大的地區差異,且由于青少年群體的特殊性,財商教育與家庭教育密切相關。最后,在致力于提高青少年財商教育水平時,成年人的財商教育也不可忽視。

英美親子財商教育的成功經驗

得益于完善的政策體系和高度的父母參與,國外一些主要發達國家的財商教育情況普遍好于發展中國家。

形成完善的財商教育政策體系。英美國家與財商教育相關的政策法案,大致有三個特點:一是通過法律保障財商教育的可執行性。如美國在2002年12月成立理財素養和教育委員會,負責制定青少年財商教育政策。二是通過教育體系保障財商教育的滲透性。如美國2001年頒布《不讓一個孩子落后》法案,第一次把財商教育作為教育體系的重要組成部分。三是通過公開途徑保障財商教育的可獲得性。如2008年,英國成立威爾士金融教育部門,并創辦國家學習網,該部門提供教學資源的下載,開發青少年財商教育的區域數據庫,并編寫中小學跨學科財商教育的項目計劃和相關教材。

高度重視財商教育實踐活動。我們通過梳理文獻發現,國外親子財商教育實踐主要有以下幾個特點:(1)針對不同年齡、不同需求的學員實行定制化的財商教育,在教學內容、教學方式和教材上各有側重。(2)注重早期財商教育,讓父母在學齡前扮演“第一老師”的角色,并以具體生動的例子和體驗式學習為主,注重觀念和意識培養。(3)引導家長長期參與,重視父母在學齡階段對青少年財務觀念的影響,課程若以理論知識為主,則課程目標的完成一般需要父母配合。(4)注重模擬和實踐部分。(5)注重教育實踐效果測評。

國內親子財商教育亟需改進

國內財商教育水平總體堪憂

中國平安在2011年發布的國人財商報告表明:(1)我國國民的整體財商水平僅處于及格階段,財商教育亟待提升。(2)國內財商教育水平的城市間差異較大。從一線到三線城市,調查對象的財商分別為62.1、59.8和58.4分,說明我國財商水平存在較大的城市和地區差異。

國內親子財商教育形式單一、父母參與不足

目前國內財商教育形式主要包括:孩子自學(依靠孩子自己領悟,缺乏引導,容易走偏);家長教導(依賴家長言傳身教,具有持續性和針對性,但可能由于父母觀念錯誤和知識匱乏產生誤導);學校教育(課程普及率低,缺乏針對性);專業機構(專業、有針對性,但有一定門檻,水平良莠不齊)。在這些方式中,我國目前以孩子自學和家長教導為主,學校教育和專業機構的參與不足。另外,專業機構所提供的教育形式,還是以講座、比賽、戶外活動、模擬游戲等短期形式為主,缺乏長期和潛移默化的教育形式。而且在親少年的財商教育過程中,父母的參與較少,互動不足。

國內親子財商教育存在大量實踐誤區

控制孩童理財基礎,限制孩子參與金融活動的物質基礎。中國部分家長控制孩子零花錢,限制或替代孩子的必要消費行為,使孩子失去財商教育的基礎。信誠人壽《2012中國少兒財商調研》白皮書顯示,近1/4的兒童表示自己沒有零花錢,26.8%的家長表示自己不給孩子零花錢。零花錢的缺失,意味著孩子缺乏參與金融活動的物質媒介,無法參與到實際消費、投資活動中,易導致其缺乏對消費和金融活動的實踐認知。

多樣化的給錢原則影響孩子樹立正確的金錢觀。中國父母的給錢原則如白給型、與節日或生日掛鉤型、與勞動和學業掛鉤型,多樣化的給錢原則如果不賦予合理的解釋,易使孩子對金錢的來源產生誤解。

對孩子日常消費過度監管影響孩子的獨立處理財富的能力。中國父母在對孩子日常消費的監管上易走極端,過度監管日常消費影響孩子獨立處理財富的能力;部分家長不聞不問也不利于孩子正確財富觀的引導,需要在二者間找到平衡。

以儲蓄存款為主,忽略投資行為多樣化的培養。對普通居民群體而言,儲蓄是最主要投資手段。而父母的投資行為會潛移默化地影響孩子,重儲蓄輕投資的理念不利于多維度地拓展孩童的財商知識,而且容易導致孩童財商性格保守化。

缺乏對財富知識的重視。數據顯示,國人財富態度、性格與行為分別得分66.1、64.0、和63.5,財富知識以45.9分墊底。目前國內的親子財商教育多聚焦在前三項的培養,忽略了財富知識的積累。財富知識是推動財商提高的重要指標,缺乏財富知識的指導,財富行為將受到極大的限制,造成投資行為單一化、盲目化或投資收益普遍較低。

輕視專業財商教育機構和專門的財商教育課程。目前國內的親子財商教育缺乏專業機構的參與,財商教育主要靠自己領悟、家長教導和學校教育,專業財商教育機構的培訓和課程沒有得到足夠的重視。

家長應如何做好親子財商教育?

要做好親子財商教育,父母需要認識到財商教育的重要性,坦誠地與孩子共同探討金錢、消費和投資理財問題,創設自由、開放的家庭財商教育環境。

把握關鍵期,適時引導孩子樹立正確觀念。家長應該擺脫“小孩子不懂錢的事情”的偏見,在學齡前就把財商教育提上日程。隨著孩子領悟力的增長,在不同的年齡階段也應有不同的目標和要求。6到12歲是孩子人格發育的重要階段,這個時期,孩子的價值觀正逐漸形成,理財觀念的培養正當時。

以生活為課堂,將觀念內化為行為習慣。財商教育的情境大多發生在家庭生活中,也具有較強的實踐性,因此家長需要以生活為課堂,將正確的財商觀念內化為孩子的行為習慣。比如引導孩子制訂日常用品和零食的消費預算,購買與年齡相適應的物品,自己計劃費用、比較價格和購買物品的過程能很好地培養其理財技能。體驗式的教育也能讓孩子印象深刻,逐漸養成良好的消費和理財習慣。

注重提高孩子的財經知識。父母不僅要注重財商觀念和行為的培養,也要有針對性的提高子女財經知識水平,比如可以從引導孩子理解利率、利息、通貨膨脹、投資風險等簡單的概念開始,借助專業的兒童財經讀物,激發孩子學習財經知識的興趣和意識,陪伴孩子共同學習。

適當借助專業財商教育機構。當前我國親子財商教育的方式主要是孩子自學或父母引導,在父母本身財商觀念陳舊或知識匱乏的情況下,很難為孩子提供專業或完善的財商教育。適當借助專業財商教育機構,可以給予孩子專業的財商教育和體驗。

中國父母需要與孩子共同接受財商教育。當前國內成年人的財商教育水平普遍偏低,因此,國內的親子財商教育應更加重視父母和孩子之間的相互學習和相互促進,在家庭中形成良好的財商教育氛圍。