12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條款》)。同時(shí)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)測(cè)算編制了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》。

業(yè)內(nèi)人士表示，新產(chǎn)品報(bào)批之后才能開(kāi)售，消費(fèi)者或?qū)⒃谠碌淄侗Ｐ履茉窜?chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)。《條款》正式實(shí)施后，新能源車(chē)險(xiǎn)整體保障提升，保費(fèi)不變或短期略有下降，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)總體將迎來(lái)蓬勃發(fā)展，近700萬(wàn)新能源車(chē)主將受益。

充電樁受損可賠

《條款》明確新能源汽車(chē)指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，新能源汽車(chē)以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，車(chē)輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車(chē)輛使用過(guò)程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代。因此，如何在技術(shù)不斷迭代更新、投保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)累積較少的情況下科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為新能源車(chē)險(xiǎn)研發(fā)過(guò)程中必須要解決的課題。

同時(shí)，上述負(fù)責(zé)人表示，《條款》將為新能源汽車(chē)消費(fèi)者提供更加有效和有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。在保險(xiǎn)責(zé)任上，《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。在條款開(kāi)發(fā)上，既考慮當(dāng)前的主流技術(shù)路線(xiàn)，又對(duì)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。

具體來(lái)看，針對(duì)新能源汽車(chē)充電使用特點(diǎn)，《條款》開(kāi)發(fā)《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》，既涵蓋本車(chē)損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害;集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)新能源汽車(chē)“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征，《條款》以列明式的表述，將保障范圍擴(kuò)大至車(chē)輛特定的使用場(chǎng)景，如自助充電、專(zhuān)用車(chē)輛工程作業(yè)等，升級(jí)優(yōu)化傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延，增強(qiáng)了條款的適用性、針對(duì)性。

此外，結(jié)合新能源汽車(chē)充電過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，《條款》設(shè)計(jì)《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車(chē)輛損失，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)。

“這是車(chē)險(xiǎn)首次承保車(chē)外固定輔助設(shè)備，是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

“自燃”納入保障范圍

據(jù)了解，《條款》包括《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(試行)》和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(試行)》。

其中，《條款》明確了新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。其中，第六條指出，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)?以下簡(jiǎn)稱(chēng)“駕駛?cè)?rdquo;)在使用被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。一是車(chē)身;二是電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);三是其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設(shè)備。使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

《條款》明確“盜搶險(xiǎn)”60天未查明下落按約定賠償。其中，第七條指出，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿(mǎn)60天未查明下落的全車(chē)損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

《條款》明確新能源車(chē)發(fā)生起火事故等，“三者險(xiǎn)”應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故(含起火燃燒)，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。

人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)總監(jiān)毛寄文表示，《條款》不僅擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容，覆蓋火災(zāi)事故及其衍生的重大風(fēng)險(xiǎn)以及車(chē)輛附屬設(shè)施，還將社會(huì)關(guān)注的新能源、新技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中的特殊風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍。

月底或可投保

根據(jù)公安部發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，截至9月末，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)678萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的2.28%。根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工程學(xué)會(huì)此前預(yù)測(cè)，2030年我國(guó)新能源汽車(chē)年銷(xiāo)量將達(dá)1520萬(wàn)輛，新能源汽車(chē)保有量將達(dá)8000萬(wàn)輛。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，《條款》正式實(shí)施后，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)總體將迎來(lái)蓬勃發(fā)展。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)副總裁傅天明表示，新能源車(chē)險(xiǎn)整體保障提升，保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)充，但費(fèi)率變化不大，總體利好消費(fèi)者。

至于何時(shí)能開(kāi)始投保新能源車(chē)險(xiǎn)，中華財(cái)險(xiǎn)副總裁沈華表示，近期系統(tǒng)上線(xiàn)后，消費(fèi)者就可以進(jìn)行投保了，時(shí)間不會(huì)太久。

據(jù)了解，新能源車(chē)險(xiǎn)需要報(bào)備監(jiān)管部門(mén)并得到批復(fù)后才能開(kāi)售，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)月底新能源車(chē)險(xiǎn)即將面世。

按照新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款費(fèi)率切換時(shí)間，所有新保和續(xù)保的新能源汽車(chē)，但不包括摩托車(chē)、拖拉機(jī)、特種車(chē)，統(tǒng)一適用《條款》承保，不再適用《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步將持續(xù)加強(qiáng)源頭創(chuàng)新和協(xié)同創(chuàng)新力度，以科技賦能為途徑，不斷加速與新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的技術(shù)和數(shù)據(jù)融合，不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，不斷滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障需求。(房文彬)

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