陜西省、廣西壯族自治區以及青海省成為首批試點地區，試點為期一年。

在“小步快走”的節奏之下，國內商業車險費率在歷經多次改革深化之后，終于朝著終極目標邁出實質性的一步。據接近監管的人士透露，有關開展商業車險自主定價改革試點的通知已于近期獲得中國銀保監會主席郭樹清簽發，很快就將下發至各家公司，

在滿足監管相關規定的前提下，自行確定自主系數調整范圍。

試點正式開始后，財產險公司在擬定試點地區商業車險費率時，可以不過據了解，通知并未提及在試點地區取消“閾值監管”，這意味著，試點地區險企仍須“帶著鐐銬”跳舞。

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三省區率先試點商業車險自主定價

不少業界人士期盼的全面放開商業車險費率管制，或很快就將到來，至少，監管部門現在已經邁出了關鍵性的第一步。

據接近監管的人士介紹，有關開展商業車險自主定價改革試點的方案已于近期獲得中國銀保監會主席郭樹清簽發，或很快下發至各財產險公司。根據方案，位于西部地區的三個省、自治區將率先試點商業車險自主定價，具體包括陜西省、廣西壯族自治區以及青海省。

試點正式開始后，各財產險公司在擬定試點地區商業車險費率時，可在遵循監管部門有關規定的基礎上，自行確定自主系數調整范圍。

據介紹，三省區的商業車險自主定價改革試點期限為一年。

按照監管此輪“漸進式”的改革思路，如果試點效果好，無疑將進一步擴大試點范圍，直至擴展至全國。

實際上，自2015年6月啟動新一輪商車費改以來，監管部門吸取過往商車費改“一放就亂”的經驗教訓，采用了漸進式的改革方式，采取先在個別省市自治區試點，之后逐步擴大試點范圍或擴大自主系數調整范圍。

自2015年6月開始，商車費改已經先后經過了多次深化，而最近的一次發生在2018年3月8日，監管部門下發《保監會關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》，決定進一步放寬四川、山西、山東、福建等七個省市的商業車險自主定價范圍。經過此次調整后，如下所示，四川成為自主系數調整范圍最大的省份，實施“雙65”。

其試點成功與否無疑也直接影響本輪商車費改的整體進程。

陜西、廣西、青海三省區即將試點的商業車險自主定價無疑才是商車費改的終極目標，因此，自有消息傳出開始，就一直備受業界關注。監管部門曾于2003年試點商業車險自主定價，但未能擺脫“一放就亂”的命運，最終因行業整體嚴重虧損，于2006年宣告終結。自2015年開啟的新一輪商車費改能否順利達成全面自主定價這一終極目標，顯然已經到了關鍵時刻。

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為什么是陜西、廣西和青海

至于為何將首批商業車險自主定價改革試點地區選在陜西、廣西以及青海三省區，或許可從三個省區本身的商業車險發展狀況看出端倪。

通過觀察行業交流數據會發現，三省區一個共同之處在于，車險業務綜合成本率均低于行業平均水平，承保盈利情況較佳。

以2018年1月的數據為例，行業整體綜合成本率已經達到了99%，其中，綜合費用率達42%，而綜合賠付率達57%。再看三個省區，陜西車險綜合成本率為95%，其中綜合費用率為39%，而綜合賠付率僅為56%;廣西車險綜合成本率為98%，其中，綜合費用率要遠高于行業平均水平，達到48%，而綜合賠付率卻只有50%;青海省綜合成本率更是只有86%，其中綜合費用率40%，綜合賠付率只有46%。

事實上，西部大部分經濟發展相較落后的省市自治區，其車險承保盈利情況普遍優于東部沿海地區

，業內人士對此早已多有研究，并認為這與當地市場競爭不充分、消費者維權意識相對較差、保險欺詐發生概率相對較低等有密切關系。

根據以往觀察，監管部門更傾向于在費用競爭較為激烈的地區優先深化試點，目的是進一步擠壓當地險企的費用空間，在降低消費者負擔的同時，打壓當地的費用競爭。

不過從綜合成本率的角度來看，這三個省市的選擇，顯然與監管部門以往選擇深化改革試點地區的思路有所不同。

例如在3月8日發布的《保監會關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》中，就單獨選擇四川，將其自主系數調整范圍擴大至“雙65”，而四川車險市場競爭一直較為激烈，有三家上市財產險企的四川分支機構在2018年年初還因為給予消費者額外利益等原因受到監管重罰。此外，此次費改涉及的山西、福建、山東、河南、廈門幾個地區，綜合費用率也都位列全國前十。

有業內人士認為，監管之所以選中在陜西、廣西、青海進行商業車險自主定價改革試點，或主要是看重三省區車險保費在全國所占份額較低這一點，這也就意味著無論試點最終結果如何，對于行業的影響均有限。

即便三個省區相加，其市場份額占比也不過5%左右。

行業交流數據顯示，三省區車險保費市場份額占比確實較低，以2018年1月的行業交流數據為例，陜西以及廣西兩地的車險保費收入均不足20億元，在全國各省市自治區的車險保費收入排名中處于中下游位置，市場份額均不足2.5%。青海省車險保費收入更低，尚不足3億元，僅高于西藏，在全國各省市自治區中排名倒數第二，在全國的市場份額尚不足0.5%。

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閾值監管并未在試點地區取消

閾值監管在試點地區仍將有效。

值得注意的是，在中國銀保監會合并之前，原保監會財產險部曾組織召開一次座談會，與險企探討商車費改問題，據坊間流傳的一份有關此次會議的紀要顯示，在試點商業車險自主定價改革的三個省區，閾值監管亦將取消，但據上述接近監管的人士透露，此次改革方案文件當中并未提及閾值監管，這也就意味著，

所謂閾值監管是監管部門在本輪商車費改過程中推出的一項監管制度，其規定險企分支機構綜合成本率不能超過費改前三年試點地區車險綜合成本率的平均值，否則就將被叫停相應地區的業務。其目的就在于抑制險企的過度費用競爭。

然而多有業內人士對此項規定抱有疑問，認為隨著商車費改逐步深入，市場競爭必然加劇，險企為規避閾值監管，防止被監管暫停業務，往往會采取調節報表數據的方式，使其滿足監管要求，這直接會導致行業統計數據失真，從而影響險企以及監管部門的判斷。

也因此，當坊間流傳會議紀要稱將在試點地區取消閾值監管時，一度引發行業強烈關注，但從目前的消息來看，“閾值監管”顯然仍將存在，試點地區也不例外，這無疑會直接影響險企在試點地區的車險費率厘定以及經營工作。

關鍵詞： 省區 車險 商業