4月19日，香港金融管理局（“金管局”）總裁余偉文撰文談及香港數碼銀行交易起飛的機遇與挑戰，并指出下一步工作計劃。

余偉文認為，香港銀行業近年來勇于創新，積極發展金融科技，便利了廣大民眾。他還明確指出，金管局除了在政策上提供有利的制度框架，讓業界在有序的環境下把握科技迅速發展帶來的機遇外，更會確保市場多元發展，釋放未來金融的龐大潛力，惠及社會不同群體；金管局同時也將持續致力在網絡安全、消費者保障等范疇上維持世界最佳標準。

數碼渠道已成銀行服務骨干

此外，金管局于2021年下半年首次就銀行客戶通過數碼和非數碼渠道使用銀行服務進行了調查，調查涵蓋20間傳統零售銀行和8間虛擬銀行。調查結果顯示數碼渠道已經成為銀行服務的骨干。余偉文稱，該結果“相當有趣”，部分現象甚至讓他“有點驚喜”。

他先以“轉數快”系統為例說明。“轉數快”即“快速支付系統”，是香港金管局于2018年推出的支付金融基建，由香港銀行同業結算有限公司負責運作，在香港推行即時支付，全天24小時為消費者及商戶提供零售支付服務。此外，“轉數快”支持港元及人民幣等不同貨幣。

根據金管局數據，“轉數快”推出至今僅三年多，用戶登記總數便于上個月突破了1000萬，踏入新的里程碑。今年3月，“轉數快”平均每日處理的即時交易已達到83.1萬宗，涉及金額63億港元及2億元人民幣。

余偉文表示，未來，“轉數快”的應用還會進一步擴闊，繼續為香港的零售支付寫下新一章。

此外，余偉文還指出，數碼渠道已成銀行服務支柱渠道還體現在以下五點：

一，轉帳服務數碼滲透率高。以“轉數快”數據方面看，原來香港零售銀行經轉數快和即時支付結算系統處理的本地轉帳中，有98%是通過數碼渠道作出轉帳指示，只有2%是經非數碼渠道（如分行）。從跨境匯款方面看，在去年上半年，也有80%是客戶通過數碼渠道進行。

二，數碼渠道成為開戶焦點。數據顯示，香港8間虛擬銀行在2020年間陸續正式開業，至2021年底，已總共開設超過120萬個賬戶。若只看所有零售銀行的數據，僅去年上半年，通過數碼渠道開立的個人賬戶占所有新開立個人賬戶的39%，而2019年全年，該數字僅為17%。而中小企以數碼渠道開立銀行戶口的比率，增幅更為顯著，由2019年全年的僅占1%，急升至去年上半年的20%。

三，通過數碼渠道申請個人信貸日趨普及。數據顯示，去年上半年，經數碼渠道申請信用卡占59%（2019年: 32%）；信用卡相關貸款（loan-on-card）占49% （2019年: 28%）；無抵押私人貸款占61% （2019年: 41%）。即使是較復雜的樓宇按揭申請，經數碼渠道申請的占比亦由2019年的不足0.8%，升至去年上半年的2.5%。

四，數碼渠道銷售投資和保險產品的占比以倍數增長。去年上半年，香港零售銀行透過數碼渠道進行的投資交易達2.7萬億港元，較2019年下半年增長了近120%。至于長期保險保單方面，2019年下半年，只有4%通過數碼渠道銷售，但去年上半年該比例已上升至12%。

五，傳統自動柜員機也“變身”。面對越來越多銀行服務擴展到數碼渠道，傳統自動柜員機服務也“求變”，例如以手機輕觸NFC讀取器或掃描二維碼便可提取現金。調查顯示，香港市民現時提取現金主要經由數碼渠道（超過90%）。

數碼渠道下對銀行消費者的保障“絕不松懈”

余偉文指出，銀行走在金融科技的前沿，為客戶提供便捷的數碼銀行服務，市民樂于使用，銀行自然亦有更大的誘因投資開發和完善數碼渠道上的新產品，兩者互動，形成良性循環，也正好符合金管局推動銀行服務數碼化的目的。

他強調，無論是哪種渠道，銀行消費者保障是金管局絕不松懈的重要一環，銀行消費者保障與金融科技發展必須與時并進。

香港金管局于去年12月支持香港銀行公會和存款公司公會于修訂和優化了《銀行營運守則》，確保銀行不會因為服務渠道及模式更為先進便利而影響客戶保障，而是在金融科技的助力下，能提供更適切的個人化服務，同時有更佳的保障。

該守則列出的主要的優化措施包括：要求銀行在通過社交平臺或借關鍵意見領袖（KOL）推廣銀行服務時應確保資訊準確和清晰；要求銀行需要加強在客戶進行本地和跨境轉賬、申請產品或交易時的訊息披露等。

網略詐騙和虛假宣傳方面，金管局也要求銀行向客戶發出警示，并提供用以核實銀行數碼推廣活動的渠道，協助市民防范騙案。

余偉文進一步表示，數碼渠道無疑令銀行客戶更方便獲取服務及產品，但也可能因此而輕下決定。因此，金管局針對銀行客戶在數碼平臺申請無抵押貸款及信用卡產品等問題，于2020年推出“雙重提示”的披露措施，要求銀行為借款人提供“顯著及足夠”資料。

此外，余偉文還指出，無論銀行使用哪種方式和渠道提供服務，都應充分考慮不同人士的需要，提供便利的措施和設施，包括長者、殘障人士、弱勢社群和其他因沒有足夠相關知識、能力和設備而無法有效使用數碼化銀行服務的人士，這是銀行業必須秉持的公平待客原則，也是推動普及金融發展必不可少的一點。

下一步：與業界開展新一輪《銀行運營守則》檢討工作

談下一步工作，余偉文稱，銀行消費者保障是一項持續和重要的工作，未來的重點包括針對一些新服務模式（如“先買后付”）制訂保障措施。此外，金管局已經與業界展開新一輪的《銀行營運守則》檢討工作，參考世界各地在數碼領域上落實二十國集團及經濟合作及發展組織《保障金融服務消費者的高層次原則》，就數碼銀行服務包括訊息披露、客戶財務管理以至爭議處理等多方面，進一步保障消費者，確保措施與最新國際趨勢和最佳做法一致。

余偉文補充道，金管局已經與香港銀行業界溝通，鼓勵相關香港銀行協助市民透過不同方式重新啟動因疫情影響而被暫停使用的內地銀行賬戶。相關措施包括應用金融科技等，以讓市民早日可以繼續使用原有的內地銀行服務。

同時，政府綠色債券計劃下的首批綠色零售債券即將于4月26日開始予香港居民認購，金管局鼓勵有意認購的市民使用電子渠道，借此機會體驗銀行服務數碼化帶來的便利，也響應此次發行的環保概念。

關鍵詞： 香港金融管理局 銀行服務