6月9日，銀保監會消保局發布一則通報(銀保監消保發〔2021〕10號)，通報內容直指農銀人壽保險股份有限公司(下稱“農銀人壽”)的業務質量問題。該通報顯示，農銀人壽存在侵害消費者合法權益的行為，具體包括四項：借款人意外險經營嚴重侵害消費者權益，對銀保渠道保險銷售行為可回溯管理不到位，理賠、保全信息記錄與事實不符，消費者重要信息失真等。涉及保單超過32.10萬張，受侵害的消費者超過19.73萬人。

銀保監會消保局表示，農銀人壽的上述行為嚴重侵害了消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權等基本權利，將嚴格依法依規對其進行處理。

農銀人壽的服務質量遭遇監管詰問，后續將如何改進尚待觀察。

兩月內三次“上黑榜”

上述通報提到，農銀人壽以“高于經備案的保險費率上限收取保費”。對于關注行業監管動態的投資者來說，這一幕會有些熟悉。

實際上，今年5月13日，農銀人壽浙江分公司就曾因為“未按照規定使用經備案的保險條款費率“被處罰25萬元，浙江分公司的負責人同時因管理責任被罰4萬元，并處以警告。5月24日，廣西分公司也因“未嚴格執行經備案的條款費率”被罰25萬元，廣西分公司的相關責任人被罰5萬元，并處以警告。

雖然，近期農銀人壽接連違規被罰，但公司為了保障消費者權益也在做努力。據公司官網信息，今年3月15日國際消費者權益日前后，公司曾舉辦了一系列“315”消費者權益保護教育宣傳活動。活動內容包括線上總經理接待日，線上知識問答與服務建議收集，開通“315”客服專線，在官網、官微上同步發布了《風險提示》、《客戶服務專刊》等多項教育宣傳內容等。公司還組織了客戶信息真實性核實等風險排查活動。

然而，距離今年“315”活動僅過去不足3個月，農銀人壽就成為了監管部門“黑榜”上的常客。

此前，消保局還曾直指2019年1月至2020年6月，農銀人壽承保的保單中，約有10萬筆保單留存的消費者電子郵箱不真實。甚至出現了系統中留存的消費者電子郵箱，實為農銀人壽銷售人員或代理機構工作人員電子郵箱的情況。還有多名投保人對應同一個郵箱地址等問題。

一名保險從業者對《投資者網》表示：“如果不留存客戶的真實郵箱，客戶無法第一時間收到電子保單，對保單內容、保障條款、猶豫期、等待期、保障期無法第一時間了解清楚，會影響及時做補退。”而且，“現在的電子保單需要通過郵件確認，如果留的是銷售人員的郵箱，實際上是銷售代替客戶表示同意。”

此外，農銀人壽還存在理賠、保全時效與事實不符，即公司系統中記錄的消費者理賠報案時間、理賠申請時間、保全申請時間等信息晚于實際發生時間。在2.7萬件個險賠案中，理賠信息與實際不符的有27%。13.1萬條電話接收的保全申請中，不符合的有77%。

就上述相關問題，《投資者網》致函農銀人壽詢問公司內控的哪個環節出了問題?公司將如何改進?但未獲對方回復。

一季度凈利、保費激增

當然公司也有表現較好的側面。在違規問題被通報前，2021年4月30日，農銀人壽披露了2021年第一季度的信披報告，報告顯示公司的幾項主要經營指標和盈利指標表現亮眼。

今年第一季度，農銀人壽達成凈利潤10.25億元。而2020年第四季度時，公司的凈利潤還是-5.12億元，僅僅3個月凈利潤增加了15.37億元。

年報數據顯示，2018至2020年，農銀人壽分別達成凈利潤1.39億元、3.32億元、2.68億元，合計7.39億元。這意味著單單2021年一季度達成的凈利潤顯然已經超過了2018年至2020年各年度之和。

在營收與保費收入方面，2021年一季度指標也同樣表現出相似的大幅增長，今年一季度農銀人壽達成保險業務收入188.15億元，同比2020年第四季度的22.12億元，增加了近166億元。不過，近期頻繁被通報的侵權行為不知是否為業績突飛猛進的副作用。對此，《投資者網》致函詢問公司是否為了沖擊業績而忽視了保單質量，卻未獲得回復。

對比歷史數據，也可以發現農銀人壽在業務規模上的良好表現早有鋪墊。從2013年的78億元，到2020年的270億元，公司的總保費收入增長了246%。值得一提的是，自2013年至今，公司已連續7年實現盈利，凈利潤總額超過10億元。

巧合的是，2013年正是農銀人壽現在的大股東——中國農業銀行獲批入股，并成為控股股東的時間。根據公司官網，目前農業銀行直接持有農銀人壽43.41%的股份，還通過農銀創新(北京)投資有限公司間接持股7.59%，合計共持有農銀人壽51%的股份。

顯然背靠農業銀行，為農銀人壽帶來了大量的銀郵渠道資源。據農銀人壽的年報信息顯示，2019年與2020年，公司原保費收入位居前5名的保險產品均來自銀郵渠道。

不僅如此，農業銀行的加入也改善了農銀人壽的償付能力水平。2011年時，農銀人壽還被叫做嘉禾人壽，彼時公司的償付能力只有-86.21%，被監管部門暫停增設分支機構，并且暫停其部分業務。農行入股并完成注資后，監管措施得以解除。

2020年，農銀人壽的綜合償付能力充足率已達到了196.34%，核心償付能力充足率也達到了138.32%。2021年一季報顯示，這兩項指標分別為191.95%、139.86%，同比上季度差異不大。不過值得注意的是，一季度人身險公司的平均綜合償付能力充足率為238.60%，顯然高于農銀人壽不少。

據悉，“償二代二期”——即中國第二代保險業償付能力監管制度的二期修訂制度新規即將發布。對此 ，有業內人士表示，有關償付能力的監管規則將會更加嚴格。目前已有多家險企未雨綢繆，進行增資、發債或者調整業務結構，其中也包括一些目前償付能力充足的保險公司。(思維財經出品)

關鍵詞： 農銀人壽 凈利潤 營收 保費收入