今年7月，國家市場監管總局對南京銀行開出罰單。

事件起源于南京銀行參股蘇寧消費金融有限公司(以下簡稱“蘇寧消金”)違反《反壟斷法》相關規定。根據文件，南京銀行被處以50萬元罰款。

南京銀行曾以債券、同業等業務聞名，近些年喊出轉型零售的戰略，消金業務成為發力重點。不過，轉型的路上南京銀行曾多次收到罰單。一邊是轉型零售，另一邊南京銀行也開始加大房地產貸款的投入，向關聯方放款也同比大幅增加。

消金業務出現違規

根據處罰文件，今年3月國家市場監管總局立案調查南京銀行與蘇寧易購合資設立的蘇寧消金。經調查，案件構成“違法實施的經營者集中，但不具有排除、限制競爭的效果”，因此南京銀行與蘇寧易購各自被處以50萬元罰款。

同時，國家市場監管總局在處罰文件中，援引了《反壟斷法》相關規定，即執法機構可“責令限期處分股份或者資產”。對此，《投資者網》就未來是否會退出蘇寧消金向南京銀行求證，對方未予置評。

南京銀行的零售轉型戰略里，消費金融一直是發力的重點。近些年，南京銀行陸續推出“你好e貸”、“誠易貸”等消費貸產品。2019年，南京銀行在年報中提及“你好e貸”將成為消費貸款發展的主攻方向。

南京銀行的官網顯示，“你好e貸”面向在該行正常繳納住房公積金的申請人，貸款用途包括裝修、購車、結婚等日常消費。2020年，南京銀行的消費信用貸款余額945.42億元，同比上漲13.19%，占個人貸款余額的47.47%。

不過，在零售轉型的過程中，南京銀行接連出現違規操作。2019年，銀保監會對南京銀行的南通分行、杭州分行開出罰單，依據包括發放消費貸款進入證券和房地產市場。根據中國裁判文書網，曾有自然人以買房為由，成功申請到“你好e貸”的貸款。

本用于消費用途的貸款，卻有部分資金流向證券、房地產領域。今年7月，有用戶在黑貓投訴上表示，自己曾向南京銀行成功申請過“誠易貸”，之后被告知要承擔罰息。該用戶透露，“當時辦理貸款的時候南京銀行線上電話審核我的信息，本人明確告知貸款用于投資、理財”，且“南京銀行工作人員主動提供虛假信息材料來讓客戶完成下款、增加業績”。對于該投訴是否屬實，《投資者網》向南京銀行求證，未獲回復。

關聯方接連拿地

從深耕同業到轉型零售，南京銀行的改變，除了市場環境因素，監管層的罰單也影響其戰略。

2019年，南京銀行被銀保監會多次處罰，同業資金的違規投放成為重點。之后，南京銀行優化同業資產，有序壓降同業資產規模被不斷強調。2020年，南京銀行拆出資金收入1.47億元，同比下降55.91%;存放同業存款項收入為1.5億元，同比下降72.63%。

根據2019年銀保監會的通報，南京銀行的同業資金違規流向了房地產領域，包括支付土地出讓金、用于土地儲備開發等。實際上，南京銀行的房地產貸款一直處于較低比例。2020年，南京銀行向房地產業發放貸款和墊款230.8億元，占貸款和墊款總規模的3.42%。不過，該指標同比上漲43.2%。

值得注意的是，2019年被處罰時，南京銀行被指出關聯方管理不全面、違規向關系人發放信用貸款。就規模而言，南京銀行的一些關聯交易指標不斷攀升。

2020年，南京銀行向關聯方發放貸款和墊款總額42.4億元，同比上漲51.4%。其中，持有南京銀行5%及5%以上股權的股東子公司占26.88億元，同比上漲34.4%。

截至2020年末，持股南京銀行5%以上的股東包括法國巴黎銀行、南京紫金投資集團、江蘇交通控股、南京高科等。其中，南京高科從事房地產開發業務，2019年其子公司以5.2億元購得南京一處地塊;2020年其子公司總計超30億元購得南京兩處地塊。根據年報，2019年南京高科貨幣資金24.9億元。

對此，《投資者網》就相關問題向南京銀行求證，對方未予置評。

信貸資產虛假出表被處罰

南京銀行在轉型零售的過程中，傳統的對公貸款業務，也屢次發生波折。

2020年4月，銀保監會對南京銀行江北新區分行開出罰單。該分行因信貸資產轉讓業務長期處于無章可循狀態，機構和相關責任人被處以罰款。

銀行轉讓信貸資產，因龐大的出表需求而生。所謂出表，是指銀行把不良的信貸資產轉讓給其他金融機構，從而調出資產負債表以滿足監管要求。過程中，有部分銀行虛假出表、人為調節指標，手法是先把資產出售給券商、基金、保險等通道，之后再進行回購。表面上看，表內的不良資產已經轉移，但實際風險仍由銀行承擔。

近些年，監管層一直關注這種“非潔凈轉讓”。所謂“非潔凈轉讓”，簡單說就是虛假出表的一種手段。舉例來說，某銀行手里有不良資產需要出售(為了滿足監管需要)，在將之賣給另一家公司的同時簽訂一個回購協議，約定未來某一時間以約定價格把該資產買回來。這樣即使該資產大幅貶值，銀行仍需要以約定價格回購，風險其實也就仍然在銀行身上。

2019年，南京銀行鹽城分行曾因信貸資產非潔凈轉讓，被處以罰款。從各種處罰事件描述上看，南京銀行的出表主要由分行完成。

一位前上海農商行的信貸經理表示，分行參與非潔凈轉讓與其貸款質量有關，因為貸款規模和客戶質量都要被考核，但區域優質客戶不多，所以有的分行會“鋌而走險”，先完成放貸規模，再以虛假出表的方式滿足質量要求，之后回購計入資產規模。

而2020年因信貸資產轉讓混亂被處罰的南京銀行江北新區分行，其對公貸款的質量不容樂觀。企查查顯示，今年以來該分行向江蘇華南能源有限公司、南京商茂實業有限公司、南京賽軒網絡科技有限公司、南京綠壯源農產品銷售有限公司、南京百鵝匯餐飲管理有限公司等多家企業發起訴訟，案由為金融借款合同糾紛，大多涉及貸款業務。

對此，《投資者網》就上述事項向南京銀行求證，對方未予置評。(思維財經出品)

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