后疫情時代，商業銀行如何調整業務結構、重塑盈利模式?

隨著今年上半年經濟環境基本盤的改善，銀行業總體表現出較強的發展韌性。“以小為美、以民唯美”的蘇州本土法人城商行——蘇州銀行(002966.SZ)積極探索小微民生金融服務創新模式，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，已經成長為優質的本土金融力量。

8月17日，作為首批接入數字人民幣的試點銀行，蘇州銀行實現“一點接入”人行數字人民幣APP;8月18日，該行成功投資全國首單碳中和知識產權質押創新創業債。

去年，蘇州銀行在中國金融發展高峰論壇暨“2020中國金鼎獎”頒獎典禮上，榮膺年度創新財富管理銀行獎，在普益標準蘇州銀行理財收益能力排名(2020年度)全國城商行第4位，理財能力綜合排名全國城商行第13位。

近年來，輕資產、弱周期的零售銀行業務成為推動銀行收入的重要引擎，也成為競爭日趨白熱化的主戰場。在此背景下，《投資者網》推出《銀行“大零售”之星》專題策劃，旨在發現銀行零售轉型之路上的領先者。

據了解，蘇州銀行始終保持戰略定力，有自身清晰的零售戰略，在選定領域內專注專業經營，堅持有品質、有特色地發展，在市場競爭中不斷突圍并形成獨特的競爭力。

深耕蘇州：“以小為美、以民唯美”

蘇州銀行成立于2010年9月，于2019年8月在深交所上市，是唯一一家總部設在蘇州的城商行。該行發起設立蘇州金融租賃股份有限公司以及四家村鎮銀行，入股兩家農商行，并成立了新加坡代表處。在英國《The Banker》雜志2021年全球1000強銀行中，蘇州銀行排名第306位。

蘇州地處長江三角洲經濟圈核心地帶，2020年全年實現GDP超2萬億元，是全國第六個GDP突破2萬億元大關的城市，這些為蘇州銀行提供了堅實的發展基礎。

自成立以來，蘇州銀行專注“服務中小、服務市民、服務區域經濟社會發展”的市場定位，堅持“以小為美、以民唯美”的發展理念，深耕蘇州，面向江蘇，融入長三角。在多年的普惠金融服務和實體經濟支持中，蘇州銀行也積極探索適合自身發展和特色的模式。

在資源配置方面，蘇州銀行單列專項信貸計劃，在分配信貸額度、資本等內部資源時，優先保障普惠小微等實體企業融資需求。不僅如此，該行還制定了專項實施方案，從產品創新、風險管控、改革保障等方面明確小微民企專屬服務路徑。

疫情防控期間，蘇州銀行推出“薪金云貸”“蘇影復業貸”等多項特色產品。其中，“薪金云貸”產品專項用于小微企業支付員工工資，幫助企業解決資金周轉問題，穩定員工就業，加快復工復產。2020年末，蘇州銀行“薪金云貸”業務實現投放落地189戶、1.81億元，惠及超8000名員工。

與此同時，蘇州銀行堅決落實央行兩項貨幣政策工具，獲江蘇省小微金融服務工作先進單位稱號。截至2020年末，該行“兩增兩控”小微企業貸款余額369.18億元，較上年增長67.25億元，增幅22.26%;有貸戶21969戶，較上年增加1087戶;普惠小微企業貸款平均利率為4.98%。

不止如此，蘇州銀行還將互聯網思維引入對中小企業、民營企業的金融支持中。

以蘇州綜合金融服務平臺為例，早在2015年，蘇州銀行在蘇州市政府的指導下承建該平臺，采用“線上+線下”相結合的平臺化批量獲客模式，破解金融機構與企業信息不對稱，金融機構不敢貸、不能貸的問題。截至2021年一季度末，該平臺累計服務企業超過16.7萬家，登陸機構70家，為近3.8萬家企業解決融資需求約8600億元，其中蘇州銀行累計為逾4600家企業解決融資需求逾850億元。

首單碳中和債券：綠色金融成為可持續發展“底色”

8月18日，由蘇州銀行南通分行投資的全國首單碳中和知識產權質押創新創業債——“金通靈科技集團2021年綠色創新創業公司債券(專項用于碳中和)”在深交所成功發行。

此次債券的發行人為南通本土上市公司金通靈科技集團股份有限公司，發債規模7200萬元，期限一年，票面利率5%。募集資金70%用于中天鋼鐵綠色精品鋼項目余熱利用碳中和項目，據專業機構綜合評估，該項目建成運營后，每年可減排二氧化碳8.12萬噸，節約標準煤3.42萬噸。

作為全國首單碳中和知識產權質押創新創業債，該債券使得企業充分運用自身知識產權，讓“無形資產”創造“有形財富”，撬動“知產”變“資產”。預計在江蘇省財政廳、南通市政府等各級政府現有補助政策支持下，本次債券融資年化綜合成本僅為2.48%，有效地降低了企業融資成本，拓寬了企業融資渠道，支持了實體經濟發展。

今后，蘇州銀行將繼續以綠色作為全行持續發展的“底色”，將綠色金融創新與地方經濟高質量發展緊密結合，持續探索并倡導綠色金融發展道路，更好地服務國家戰略。

數字化轉型：“智慧銀行”驅動零售業務發展

金融科技將在商業銀行的經營理念、管理思維、業務模式等方面進行全方位的滲透與融合，并成為零售銀行業務的主要驅動力。蘇州銀行積極踐行數字化轉型，優化業務流程，加強風險防控，提升客戶體驗。

據悉，該行攜手多個政府部門開拓創新，引入互聯網+等科技手段，通過平臺合作，結合大數據，重點打造智慧人社、智慧醫療、智慧工會、智慧食藥監等多個市民服務共同體，形成較為完整的惠民服務體系。將零售業務融入市民百姓的衣食住行，成為蘇州銀行個人客戶導入的主渠道。

2020年，該行順應市場，突出重點，精細管理，真抓實干，信用卡業務穩步發展。截至2020年末，其信用卡累計發卡突破43萬張。通過差異化經營，主打金卡的同時著力運營RUN卡、蘇房卡等重點卡種，吸引了一批學歷高、資信優、愛運動的客戶。

面對嚴峻的新冠肺炎疫情考驗，蘇州銀行接到蘇州市防疫指揮部的開發線上口罩預約功能的工作部署，并如期完成開發，線上預約口罩活動共計實現約72萬人次實名制預約，同時，該行積極參與成為政府部門“姑蘇八點半”“蘇州錦鯉”促消費活動首批主力合作銀行，及時優化系統，提高客戶體驗，保障金融服務不“掉檔”，獲得了政府及市民的一致好評。

今年8月17日，蘇州銀行實現“一點接入”人民銀行數字人民幣App，成為首批接入的試點銀行之一。市民可在人行數字人民幣App上綁定蘇州銀行卡，通過蘇州銀行卡進行數字人民幣兌出、兌回，還可通過蘇州銀行手機銀行App對數字人民幣錢包進行充值。

目前，蘇州銀行已經具備了個人錢包、對公錢包、商戶受理、場景應用等全方位的數字人民幣閉環服務能力，在對客服務方面將數字人民幣作為蘇州銀行與客戶發生業務的新型渠道，全面融入傳統金融服務場景領域中，不斷優化和提升業務流程和客戶體驗。據了解，未來蘇州銀行還將為北京冬奧會場景提供數字人民幣錢包充值等服務支持。

“十四五”時期，蘇州銀行啟幕新三年戰略規劃，明確了“客戶體驗友好、合規風控有效、數據驅動轉型、特色專營突破、精準管理賦能”五大戰略制高點，持續打造新時期普惠銀行，傳承弘揚新時期高質量發展的“蘇州精神”。

未來，這家“小而美”的蘇州本土城商行，仍將以金融科技創新中心和聯合實驗室為載體，加快人工智能、物聯網等技術研發應用，爭取更多金融科技創新試點資格，用前沿科技成果為區域發展賦能，向“蘇州市區主流銀行、蘇南蘇中特色銀行、蘇北質量最佳銀行”的目標奮力邁進，為蘇州率先實現現代化貢獻金融力量。(思維財經出品)

關鍵詞： 蘇州銀行 數字化轉型 零售業務 智慧銀行