2021年是國家“十四五”規劃的開局之年，也是北京銀行股份有限公司(下稱“北京銀行”，601169.SH)成立25周年。在這關鍵之年，北京銀行再次突破自我，成功躍升成為第一家總資產突破3萬億元的城市商業銀行。

透析其財務數據可以發現，作為國內城市商業銀行中的翹楚，北京銀行堅持以客戶為中心，在科技賦能及場景生態的推動下，以零售轉型為突破口，開創了高質量發展新局面。平安證券表示，“展望未來5年，我們認為北京銀行在零售板塊的發力更為值得關注。”

近期，《投資者網》推出《銀行“大零售”之星》專題策劃，旨在發現銀行零售轉型之路上的領先者。北京銀行在零售業務數字化轉型方面以亮眼的表現脫穎而出，不僅展現了作為城商行“領頭羊”的實力，也為投資者及同業提供了具有參考價值的案例。

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零售客群穩步提升

“無零售不穩，得零售者得天下”，零售業務對于商業銀行的重要性不言而喻。隨著數字化轉型大潮的奔涌向前，不少具有前瞻性眼光的銀行也在不斷加碼推進零售戰略轉型，并取得了顯著的發展成效。

作為國內較早成立的城市商業銀行，北京銀行一直致力于零售業務的騰飛蓄力。即使在2020年疫情沖擊、主動讓利等多重挑戰的影響下，其仍在持續推進零售業務戰略轉型，深入打造“智慧金融”“惠民金融”“財富金融”三大特色品牌。

財報數據顯示，截至2020年末，北京銀行的零售客戶資產、零售存款、零售貸款余額分別達7748億元、3925億元和5050億元，增速分別為8.6%、11.5%和14.1%;截至2021年一季度末，其零售利潤占比達到24.8%，較年初提升3.4個百分點，轉型成效顯著。

另一方面，對于零售業務而言，穩定、龐大的客群是業務的基礎。北京銀行深諳此道，近年來不斷加碼“護城河”，積極通過完善手機銀行、生態場景等線上渠道營銷服務夯實客戶基礎，以提升客戶規模。

據2020年年報數據，北京銀行的零售客戶數已達2358萬戶，同比增長7.4%;移動用戶突破千萬戶，其中手機銀行APP客戶達845萬戶，同比增長39%;信用卡業務逆勢而上，信用卡新增客戶同比增長66%，新增卡同比增長76%。

業內人士指出，這些數據的背后，體現北京銀行的零售轉型已有所成效。隨著零售轉型的進一步深入和升級，預計其零售利潤貢獻將不斷提升。

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科技賦能零售業務

共識在危機之下產生。大零售轉型戰略成為銀行業的共識，也正是由于數字化科技與金融業務的飛速發展。面對激烈的市場競爭和不斷變化的市場需求，北京銀行選擇“練好內功”，大力開展金融科技銀行建設。

“時不我待，我們要盡快追趕同業科技領先的腳步。”北京銀行董事長張東寧在2020年年報致辭中這樣說道。而這一點在其持續加大的資源投入上也可以體現出來。數據顯示，僅2020年，北京銀行在科技領域的投入就達到22億元人民幣，在2020年全年總營收中的占比超過3%。

這番投入顯然卓有成效。解析其零售業務成果可以發現，北京銀行的業務已通過手機銀行在開放服務、財富陪伴、場景金融、智慧運營、金融安全等各個方面提供全渠道、無縫式、定制化的數字化綜合服務，客戶體驗不斷優化。

在客戶服務方面，北京銀行旗下的“京彩生活”手機銀行先后推出“尊愛版”、英文版等不同版本的APP，以服務不同的客群;為了“想用戶之所想，急用戶之所急”，還建立客戶需求快速反應機制，組建“專家+客戶+員工”的體驗師隊伍。

此外，“京彩生活”手機銀行在行內自有金融生態上，構建了高頻剛需生活場景，例如，飯票、影票、機票、酒店、景點、打車等多項生活服務。同時，還搭建“京彩錢包”聚合支付平臺，通過“京彩錢包+場景”和“京彩錢包+行業”模式，分別從橫向和縱向逐步滲透支付產業等。

在科技強有力的支撐下，手機銀行APP不僅成為與時俱進、不斷躍升的智能化工具，更是銀行業布局零售業務的有力抓手。據《投資者網》了解，截至2021年6月底，北京銀行“京彩生活”手機銀行APP已經升級至6.0版本，更新迭代數百次，在移動優先戰略的指引下，跑出了數字化轉型的加速度。

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3萬億資產背后的動力

“羅馬不是一天建成的”。北京銀行經歷了長達25年的發展、探索和創新，已經積累了足夠的經驗和底氣，面對新時代新業務的挑戰時，能夠在服務客戶的同時，與時俱進，并不斷實現新的躍升。

截至2021年一季度末，北京銀行資產總額高達3.03萬億元，成為首家規模超3萬億元的城商行。作為率先登陸資本市場的城商行，北京銀行能夠保持城商行“龍頭”地位并非是無的放矢，零售業務的全面提升為其經營提供了強勁動力。

實施“大零售”戰略的過程中，財富管理也是不容忽視的重點。北京銀行業更是將財富管理視為零售業務的第三大發展引擎。據悉，近年來，該行通過與頭部資管機構深化合作、加大產品準入和營銷力度，不斷豐富運營產品池，并獲得良好的發展。

數據顯示，僅2020年，北京銀行在理財、基金、保險、貴金屬、第三方代銷等累計銷售超7500億元，基金銷量同比增長104%，基金保有量同比增長55.4%，基金手續費收入同比實現翻番，滿足客戶財富增值需求的同時，市場影響力顯著提升。

值得注意的是，作為各家商業銀行的“必爭之地”，北京銀行對于零售業務轉型也有著更高的追求。

該行在年報中指出，未來將會“持續提升零售業務產品、服務、流程的線上化水平，努力提升線上渠道極致客戶體驗，大幅提升線下網點智能化轉型發展水平，深挖場景需求，創新盈利模式，加大零售戰略轉型配套措施支持力度，用五年時間實現零售全面轉型。”

《投資者網》注意到，北京銀行這一目標獲得了多家券商的認可。例如平安證券研究所表示：“根據北京銀行新五年的戰略規劃，零售業務將成為公司轉型發展的重中之重。結合區域的客戶結構以及北京銀行在本地深耕多年的客群基礎，我們認為北京銀行未來零售業務提升空間廣闊。”(思維財經出品)

(本文僅供參考，不構成投資建議，市場有風險，投資須謹慎)

關鍵詞： 北京銀行 盈利模式 線下網點 智能化轉型