隨著經濟新常態對銀行業傳統經營模式形成考驗，作為距離C端用戶最近的零售銀行成為戰略轉型的核心內容，以及各大銀行爭奪的新戰場。

新舊生態變革的推進之下，如何在轉型大潮中實現突圍?近期，《投資者網》獨家推出《銀行“大零售”之星》專題策劃，旨在發現銀行零售轉型之路上的領先者，為投資者及同業發現具有參考價值的案例。

作為具有創新“基因”的全國性股份制商業銀行，平安銀行近年來以勢如破竹的姿態在市場中脫穎而出。數據顯示，2021年上半年，該行的各項核心指標創下新高，其中，占據營收過半的零售業務凈利潤相較去年同期大幅提升46.3%。

從嶄露頭角的黑馬晉升至如今的“零售新秀”，平安銀行甚至被市場稱為“智能化零售銀行標桿”。那么，轉型四年至今，平安銀行究竟做了什么?

零售轉型再上新臺階

8月19日，平安銀行披露2021年半年報，交出了其零售轉型步入2.0階段的第一份半年度答卷。業內人士認為，鼓舞人心的成績體現出平安銀行在零售業務板塊創造了屬于自己的“平安速度”。

數據顯示，2021年上半年，平安銀行旗下零售業務的營業收入為492億元，同比增長10.9%，在總營收中占比為58.1%;零售業務凈利潤達117億元，同比增長46.3%，在全行凈利潤中占比66.7%。

值得注意的是，平安銀行的零售存款結構進一步實現優化。中報數據顯示，該行個人存款余額為7341億元，較上年末增長7.2%;上半年個人活期存款日均余額較去年同期增長12.9%。

此外，客群作為零售業務的基礎，顯然也是平安銀行不斷提升的重點。據2021年中報數據，該行零售客戶數已經超過1.1億戶，較上年末增長6.3%;平安口袋銀行APP注冊用戶數已超1.2億戶，較上年末增長9.2%。

相較于手機銀行注冊用戶數，用戶活躍度能更好衡量零售業務情況。平安銀行在這一指標上亦不遜色，其月活躍用戶數(MAU)高達4038萬戶，較一季度末增長6.1%。

從上述數據可以看到，平安銀行的零售轉型明顯提速，這背后與其發展策略不無關系。據《投資者網》了解，自2016年開啟零售轉型以來，平安銀行綜合化銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、開放銀行相互銜接并有機融合，以全面數據驅動的“五位一體”新模式不斷推進。

2021年為平安銀行零售轉型發展新三年的攻堅之年，如今該行已經躍升至股份制行“第一梯隊”。平安銀行表示，“五位一體”新模式，是全面以客戶為中心、以數據驅動，將最優質的產品和服務惠及最廣大客群，全力推動實現“平安潤物細無聲，金融普惠進萬家”。

科技賦能智慧零售

近年來，隨著互聯網客戶快速增長，大數據、人工智能、云計算等新興技術對銀行業的發展也產生顛覆性影響。作為一家誕生于深圳并不斷壯大的全國性股份制銀行，血液中帶著“創新”基因的平安銀行深知科技轉型的重要性。

自零售業務轉型以來，平安銀行一直高度強調科技的作用，并提出要打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”。市場分析認為，科技型零售銀行，或是平安銀行“三年再造一個新零售”的動力和目標。

事實上，在金融科技的加持下，平安銀行也在不斷推動零售業務全面線上化和智能化。例如，立足于“AI+T+Offline”(AI銀行+遠程銀行+線下銀行)智能化客戶經營模式，平安銀行推出了智能化的服務矩陣“隨身銀行”,通過打通APP平臺、線下網點、遠程等跨渠道限制，著力為客戶提供“一觸即達、隨您所愿”的服務。

數據顯示，2021年上半年，“AI+T+Offline”智能服務模式已上線超500個應用場景，月服務客戶超800萬人次。這為平安銀行實現千萬級基礎客戶的數字化經營提供強大支持。

一位跟蹤銀行業多年的分析人士認為，作為智能銀行的“進階版”,“隨身銀行”以客戶的需求為中心，可以真正實現覆蓋客戶產品全生命周期,或將成為平安銀行大零售板塊2.0時代的重要抓手。

另一方面，銀行業本質上仍屬于服務業，除了在業務和產品進行創新升級以外，提升客戶服務體驗也至關重要。平安銀行一直將打造“有溫度”的金融服務視為己任，力圖通過金融科技手段幫助弱勢群體跨越“數字鴻溝”。

例如，平安銀行建立空中柜臺模塊，覆蓋網點98%的零售非現金業務，實現業務線上化、無紙化辦理，減少客戶出行的能源消耗;同時，為了改善老年人使用體驗，口袋銀行APP完成了大字版改造，同時積極探索無障礙設計功能開發，為視障人士提供互聯網金融服務便利。

智能化零售銀行標桿

如果把資本市場比作大海，那么為了順利抵達彼岸，除了需要經驗豐富的船長掌舵、好的策略助力揚帆，最重要的是這艘船本身堅實可靠。而平安銀行能夠在激烈的市場競爭中脫穎而出，不僅憑借清晰的定位和精準的轉型打法，自身實力支持也至關重要。

2021年中報數據顯示，平安銀行今年上半年的營業收入為847億元，同比增長8.1%;凈利潤達176億元，同比增長28.5%。值得關注的是，這一數據也顯示，平安銀行是目前已發布半年報的上市銀行中，凈利潤增幅最高的一家。

此外，與轉型初期相比，平安銀行的資產質量不斷優化，撥備覆蓋率、不良率降等指標優化至歷史最好水平。截至2021年6月底，平安銀行的不良貸款率為1.08%，較2020年末下降0.1個百分點;逾期貸款余額占比1.25%，較上年末下降0.17個百分點。

招商證券表示，平安銀行的不良貸款率、關注貸款率、逾期貸款率均較2016年末大幅下降，且均低于1.5%。通過過去三四年大力度的不良處置，該行資產質量已進入上市銀行優秀行列，并持續保持優異水平。

轉型四年至今，平安銀行身上“零售銀行”+“科技銀行”的標簽愈加鮮明，其“金融+科技”零售轉型路徑無疑成效顯著，也獲得了眾多研究機構的認可。

據悉，國際評級機構穆迪評級在近日將平安銀行展望評級由“穩定”上調為“正面”，同時繼續給予Baa2(投資級)國際信用等級。值得一提的是，平安銀行也是今年目前第一家成功被上調展望評級的全國性銀行。

“平安銀行已成為智能化零售銀行標桿。”招商證券銀行分析師廖志明認為，“零售轉型對平安銀行業績的貢獻逐步釋放，財富管理飛躍式發展，有望打開估值提升空間。”(曹璐)

關鍵詞： 平安銀行 零售業務 營業收入 新興技術