在過去的幾年間，在消費、科技、文化等方面，青年人迅速崛起，并成為一股新的力量，引領(lǐng)著社會各領(lǐng)域的變化。在保險領(lǐng)域，保險消費也呈現(xiàn)出群眾接受度不斷提高、年輕化的發(fā)展趨勢。年輕人對待保險的態(tài)度與產(chǎn)品選擇，影響著保險市場的設(shè)計和發(fā)展。對這屆年輕人來說，保險究竟是“智商稅”，還是“保護神”?

保險態(tài)度兩極化

當前全民保險意識已逐步增強，但當代青年對保險的認知仍呈現(xiàn)兩極分化現(xiàn)象。這一點從招商信諾人壽保險日前發(fā)布的《當代青年保險態(tài)度報告》(以下簡稱《報告》)中可見一斑。

《報告》結(jié)果顯示，擁有購買保險經(jīng)歷的人群占比59%，而從未購買過保險的人群則占比41%，呈現(xiàn)兩極分化趨勢。其中，在從未購買過保險的人群中，有26%的人有購買保險的計劃，在擁有購買保險經(jīng)歷的人群中，有46%的人群表示還會有再次購買保險的計劃。

通過《報告》可以看到，有人喜歡通過購買保險來給自己一個安心有保障的未來，而有人則對未來充滿樂觀，他們認為有社保就夠了，而事實果真如此嗎?

不買保險的人，是被什么理由勸退?為什么有的人沒買過保險，之后也不打算購買?在這份研究報告中，有65%的人選擇了“有社保就夠了”;有40%的人是因為“對保險不了解、不敢隨便買”;還有一小部分人認為，自己“看得起病，沒有必要買保險”。

重疾險是第一選擇

只有社保夠用嗎?僅僅擁有社保是否可以足夠應(yīng)對風險?

社保作為一項全民福利制度，可以帶病投保、保證續(xù)保、長期有效等。社保的廣泛普及，為很多人分擔了大宗醫(yī)療費用的壓力，但社保的報銷額度有限。由于社保是“保而不包”，在報銷中有很多情況照顧不到，不僅有保險上限與下限的限制，而且有些進口藥和費用昂貴的醫(yī)療技術(shù)也不在報銷范圍內(nèi)。當然，這里不是說社保不好，而是它作為基礎(chǔ)保障，解決的是百姓最基本的問題。

事實上，醫(yī)保整體住院實際報銷比例有限，癌癥患者因為某些特殊藥物，報銷比例會更低。

舉個例子，城鎮(zhèn)職工甲先生不幸罹患大病，需要治療費50萬元，除去基本醫(yī)保，他還需要20萬元費用自付，這樣一筆費用對于很多家庭來說，還是一筆巨額支出，所以想轉(zhuǎn)嫁風險，單靠社保這個基礎(chǔ)保障稍顯不足。

因此，商業(yè)保險作為社保的補充，能夠提高賠付比例，增加保障程度。萬一發(fā)生變故，可以讓生活質(zhì)量盡量維持在原有水平。商業(yè)保險更注重于偶然性，比如說意外保險。社會保險更注重于基礎(chǔ)保障，比如養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等保障。一般來說，商業(yè)保險是社會保險的補充。

醫(yī)療保險方面，商業(yè)醫(yī)療保險除了可以進行二次報銷以外，實際上還會提供額外的保障。比如說大病醫(yī)療保險，是在國家基礎(chǔ)醫(yī)療保險之上的額外報銷，大病醫(yī)療保險都是由商業(yè)保險公司承擔的。對于年輕人來說，醫(yī)療險也是他們的第一選擇。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不管之前有沒有購買過保險，有購險機會的年輕人，主要是出于以下三大動機：應(yīng)對疾病、應(yīng)對意外、讓財富穩(wěn)妥增值。

既然商業(yè)保險如此重要，那么該選擇什么樣的保險呢?不管是已購買險種，還是計劃購買險種，《報告》顯示，超過60%的人表示已購買或計劃購買重疾險。其次是醫(yī)療險、年金險(含教育金)。

養(yǎng)老規(guī)劃是第二選擇

購買保險，保障功能是基礎(chǔ)。對年輕人而言，首當其沖需要考慮保障功能，然后才是投資理財。所以對于重疾、意外和醫(yī)療等風險要放在眼前，率先考慮，因為一旦罹患重疾，不能工作、沒有收入、治病還要花一大筆錢，影響甚為嚴重。而養(yǎng)老、傳承、理財則是未來的遠期風險，可以放在相對次要位置。此外，在購買商業(yè)保險時，也需要綜合考慮年輕人的養(yǎng)老理財新姿勢

《金融時報》記者獲悉，《報告》中提到在購買保險的人群中，年齡在18歲至45歲之間的占90%以上，其中25歲至35歲人數(shù)占比高達58%，超半數(shù)人未婚。年輕人儼然是購買保險的主力軍。 從城市分布來看，超六成的被調(diào)查者，工作生活在一二線城市。

比如說商業(yè)保險有養(yǎng)老金，可以補充社會養(yǎng)老保險待遇不夠高的特點。因為現(xiàn)有的養(yǎng)老保險繳費，繳費基數(shù)最高不超過社會平均工資的300%，這樣的繳費就限定了養(yǎng)老金的最高上限。職工基本養(yǎng)老保險繳費，只能逐月繳納，不能一次性躉繳或者補繳。商業(yè)保險，是通過復雜的精算計算而來，商業(yè)保險公司虧本的概率極低。通過購買商業(yè)保險，可以補足年老后養(yǎng)老金不足的缺口。

目前，已有研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險消費正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發(fā)達一線城市向內(nèi)陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“80后”群體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例約為13.73%，略高于“70后”群體的12.59%。“90后”群體雖然整體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢。

同時，在商業(yè)養(yǎng)老保險主要消費人群地域分布方面，越發(fā)達的地區(qū)保險意識越強。無論是從保單數(shù)量還是保費總額上來看，東部地區(qū)、一二線城市都是名副其實的投保主力軍。根據(jù)慧擇業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2021年年金保單中約36.24%來自于一線城市，31.6%來自于二線城市，兩者占比67%以上，三四線城市保單數(shù)量僅占總量的13%左右。

而在中國新經(jīng)濟研究院聯(lián)合某保險平臺發(fā)布的《90后保障報告》中也顯示，接近三成的90后已經(jīng)為自己購買了養(yǎng)老險，開始為30年后的養(yǎng)老計劃打基礎(chǔ)，養(yǎng)老規(guī)劃的年齡也開始呈現(xiàn)出年輕化的態(tài)勢。

另外，年輕人在考慮為誰買保險的問題時，排名優(yōu)先度依次為：自己、父母、孩子、配偶。已經(jīng)為自己配置保險的用戶，在未來一年依然會優(yōu)先考慮為自己購買更多保險。

關(guān)鍵詞： 全民保險 保險意識 兩極分化 青年保險